Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent octroyée à l’emprunteur, dans laquelle il peut prélever en une ou plusieurs fois en fonction de ses besoins. Cette réserve est reconstituée lorsque les versements échelonnés sont terminés et peut être utilisée à nouveau en cas de besoin. Si vous souhaitez en savoir plus sur le prêt renouvelable, alors restez sur cet article.

Crédit renouvelable : fonctionnement

Un prêt renouvelable est un financement caractérisé par le fait que l’établissement prêteur fournit un montant fixe de fonds (réserve de crédit) que l’emprunteur peut utiliser et rembourser librement. N’hésitez pas à découvrir le crédit renouvelable Accessio de Cofidis pour en savoir plus.

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Par conséquent, l’emprunteur peut recourir à l’argent prêté par l’institution financière pour diverses dépenses en une ou plusieurs fois, selon ses besoins financiers, et sans nécessité de justificatifs. Cela, dans le plafond du montant maximum du prêt accordé. Généralement, ce financement est fourni avec une carte de crédit, ou carte revolving.

La réserve disponible ou le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements mensuels. Cela ne s’applique pas aux prêts amortissables, comme le crédit personnel. Une fois le capital reconstitué, l’emprunteur peut l’utiliser pour effectuer un autre achat, c’est pourquoi on l’appelle crédit renouvelable.

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Montant du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable vous permet d’emprunter le montant souhaité, jusqu’à 75 000 €. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en juillet 2010, il faut emprunter au moins 200 € pour qu’on puisse parler d’un crédit à la consommation, et donc un prêt renouvelable.

Par ailleurs, la durée de remboursement d’un crédit renouvelable dépend du montant emprunté.

• Prêt inférieur à 3 000 euros : remboursement pouvant aller jusqu’à 36 mois.
• Prêts supérieurs à 3 000 euros : durée de remboursement jusqu’à 60 mois.

Si le montant du prêt est supérieur à 1 000 euros, l’établissement de crédit est tenu de proposer au consommateur une offre de prêt amortissable accompagné d’un taux d’intérêt plus favorable afin que celui-ci puisse comparer et faire son choix.

Durée du prêt renouvelable

La durée du crédit renouvelable est d’une année renouvelable. Les emprunteurs disposent d’une durée de remboursement estimée entre 36 et 60 mois, en fonction du montant emprunté.

Lorsque vous renouvelez votre contrat, l’établissement vérifie votre niveau de solvabilité puis vous envoie un document précisant les conditions de renouvellement trois mois avant l’échéance du présent contrat. Tous les trois ans, il fera une vérification de votre situation financière et personnelle en estimant votre capacité d’emprunt ainsi que votre taux d’endettement.

Vous avez la possibilité de vous opposer au renouvellement en renvoyant le formulaire joint à la lettre reçue au moins 20 jours avant le renouvellement.

Résilier un prêt renouvelable

Les prêts renouvelables se caractérisent par le fait qu’ils n’expirent pas quand la somme du prêt est entièrement remboursée. À l’inverse des autres crédits à la consommation, prêts personnels ou crédits affectés, le capital initial est reconstitué au fur et à mesure des paiements et peut être réutilisé pour de nouvelles dépenses.

Par conséquent, le prêt renouvelable ne prend fin que si l’emprunteur le demande explicitement ou si l’établissement prêteur décide d’y mettre fin en raison d’impayés. Il peut aussi être suspendu dans le cas où le crédit n’est pas utilisé pendant un an.

Pour mettre fin au crédit renouvelable, vous devez en faire la demande par écrit à l’établissement prêteur. Bien entendu, le montant utilisé ainsi que les intérêts du prêt sont dus.

Avantages et inconvénients du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable offre des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de souscrire un tel contrat. Le principal avantage est la flexibilité qu’il procure aux emprunteurs. Effectivement, le capital initial peut être réutilisé pour financer d’autres projets sans avoir besoin de procéder à une nouvelle demande de crédit. Les remboursements sont souvent très souples avec la possibilité d’ajuster la durée du prêt selon sa capacité financière ou ses besoins. Les mensualités peuvent aussi être modulables pour s’adapter aux variations de revenus. Ce type de crédit présente aussi plusieurs inconvénients tels que des taux d’intérêts élevés par rapport aux autres formules (crédits personnels…). Les intérêts sur le montant utilisé augmentent rapidement si l’emprunteur ne respecte pas son engagement à rembourser dans les délais impartis. Certains emprunteurs peuvent facilement se retrouver piégés dans un cycle perpétuel d’endettement s’ils ne font pas attention et qu’ils utilisent continuellement leur crédit renouvelable au-delà de leurs moyens financiers. Bien que le prêt renouvelable soit attractif pour certains besoins ponctuels grâce à sa souplesse, vous devez éviter tout endettement excessif qui pourrait mettre en péril votre situation financière future.

Comment choisir le bon crédit renouvelable pour ses besoins financiers

Vous devez choisir le bon crédit renouvelable adapté à vos besoins financiers avant de souscrire un tel contrat. Pour cela, vous pouvez suivre quelques conseils afin de faire le meilleur choix possible et éviter les pièges du prêt renouvelable.

Vous devez bien comprendre les termes du contrat proposé par l’établissement bancaire ou financier. Prenez le temps nécessaire pour lire attentivement toutes les clauses et conditions générales pour éviter toute mauvaise surprise éventuelle. Faites en sorte aussi que la durée du crédit s’adapte parfaitement à votre situation financière actuelle.

Faites en sorte que le taux d’intérêt soit raisonnable en consultant plusieurs offres sur différents sites internet spécialisés dans la comparaison des taux d’emprunt disponibles sur le marché français. Prenez le temps aussi de négocier avec votre conseiller si vous êtes client depuis longtemps auprès de cet établissement financier car ils ont tendance à privilégier la loyauté des clients fidèles avec une offre plus avantageuse.

Pensez aussi aux frais annexés au crédit comme ceux liés aux assurances facultatives qui peuvent rapidement alourdir la facture finale sans apporter une réelle protection supplémentaire si vos risques sont déjà couverts par une assurance existante.

Gardez en tête qu’un crédit renouvelable ne doit pas être utilisé comme bouée permanente quand on a des difficultés financières mais plutôt comme solution temporaire pour répondre à certains besoins précis et limités en termes de capital emprunté. Il est recommandé de ne pas dépasser un certain pourcentage d’endettement par rapport à vos revenus mensuels afin de rester dans une situation financière stable.

Un crédit renouvelable peut être une solution intéressante pour financer certains projets ou faire face aux imprévus, mais il doit être utilisé avec précaution et surtout en fonction des moyens financiers disponibles.